Información Básica de Finanzas

Existen muchas formas de enviar dinero de un país a otro:

• Efectivo – Puedes enviar efectivo desde un país, al usar distintas compañías de transferencia de dinero, para que tu familia reciba efectivo en el país donde están.
• De tarjeta a tarjeta – Puedes enviar dinero al usar tu tarjeta bancari, así la persona que recibe puede retirar efectivo desde un cajero automático o el dinero se puede gastar en tiendas donde acepten la tarjeta.
• Un giro internacional (IMO) – Tu banco te dará un cheque con garantía internacional el que tu familia podrá cobrar en su banco o el que se podrá enviar su cuenta bancaria.
• Transferencia de Banco a Banco – Si tienes una cuenta bancaria puedes transferir dinero desde esa cuenta a otro país. Este método se llama transferencia SWIFT. De manera continua aparecen nuevos sistemas de transferencia bancaria tal como la liquidación bruta en tiempo real de Ripple que permite pagos internacionales a otros bancos en tiempo real.
• Online – Muchas compañías ahora permiten realizar transferencias en lines. Necesitarás una cuenta especial y luego la compañía enviará el dinero a la cuenta de tu amigo o éste podrá ser cobrado en efectivo.
• Móvil – Enviar por tu teléfono y smartphone es una área en desarrollo todo el tiempo debido a la nueva tecnología y a la alta demanda de los teléfonos móviles. Por ejemplo, es posible enviar dinero desde muchos países hacia Honduras, Guatemala o El Salvador con las billetera móvil de Tigo. El dinero enviado puede recogerse en los puntos de retiro, o se puede recibir directamente a la billetera móvil, y usarse para pagar cuentas, compras,TopUp o para giros.

La cantidad que envíes se convertirá con la tarifa de cambio de divisa de ese día a su cantidad equivalente en la moneda del país del destinatario. Dependiendo del servicio de transferencia que uses, se descontará un cargo a la cantidad total. Antes de que escojas el servicio, SaverAmericas te informará de la tarifa, el cargo por cambio y la cantidad total a recibir.

Existen varios componentes asociados al costo total y real al enviar dinero.

• Tarifas de transferencia: este es el costo más visible y puede diferir significamente entre compañías. Esta tarifa usualmente representa un cargo que paga el remitente y varía dependiendo de lo que envía.

• Costos de recepción: Quien recibe el dinero a veces debe pagar costos adicionales. El dinero enviado a puntos de retiro a un Operador de Transferencia de Dinero (MTO en inglés) o agencias de este tipo normalmente no harán cobros adicionales. El dinero que se envía a cuentas bancarias algunas veces puede ser sujeto a una conversión extra o a otros cargos bancarios que el remitente desconoce antes de enviar. Estos costos se descuentan del monto enviado. Otros gastos pueden incluir aquellos relacionados con agente de billeteras móviles.

• Tarifas por cambio de divisa: Normalmente al calcular la tarifa de cambio una compañía añade el “margen” – a menudo llamado “tarifa de conversión”. Esto resulta en dinero adicional de tu transacción, y es una práctica normal en la industria bancaria y de transferencia. Esto es a menudo un cargo oculto, por lo que nuestro consejo es que compares las tarifas con los distintos proveedores.

Deberia contactar a la compañia por la que enviaste el dinero y pedirles que determinen dónde está. También debes asegurarte que la persona a la que le enviaste el dinero ha contactado a la organización.

Siempre asegurate de tener el recibo de transacción como referencia en caso de que surjan problemas en la transacción.

El dinero se puede cobrar en puntos o centros disponibles. Asegurate que los detalles como el número de transacción se pueda verificar y validar.

El cambio de divisa es el cálculo que aplican las compañías de transferencia al convertir el dinero que envías en la moneda de quien recibe. Tarifa por cambio de divisa: Normalmente, al calcular la tarifa de cambio la organización añade un “margen”, a menudo llamado “tarifa por conversión”. Este resulta en que ellos ganen dinero extra de tu transacción y es una práctica normal en la industria bancaria y de transferencia de dinero. Esto es a menudo un cargo oculto, por lo que te aconsejamos comparar las tarifas que ofrecen las distintas compañías.

La tarifa por cambio de divisa se refiere al valor de la moneda de un país extranjero en relación a la moneda del país donde vives. Cuando envíes dinero al extranjero, la compañía que transfiere el dinero calculara cuanto de tu dinero estás enviando en la moneda de quien recibe. Estás tarifa por cambio se actualizan frecuentemente dependiendo del proveedor – cambian cada minuto,cada hora o cada día.

Sin embargo, cuando encuentras una tarifa que se conviene, esto tiene una garantía por un tiempo específico cuando comienzas a hacer tu transferencia. Esto significa que si quieres asegurar esa tarifa con un proveedor, debes inscribirte en ese momento. Las tarifas tienen una garantía por una hora o más de 24 horas después de tu inscripción. Asegurate siempre de leer el tiempo de garantía de la tarifa por cambio ya que puede varias según proveedor.

Debes preguntar a la compañía de transferencia si la tarifa se garantiza. Si es así, significa que sabrás exactamente la cantidad que enviaras. No todas las compañías garantizan una tarifa así que siempre debes revisar para asegurarte que la tarifa que ves es la que tendrás.

El conocimiento en finanzas es la habilidad de entender y administrar tu dinero. Esto es importante porque nos brinda el conocimiento y las habilidades para administrar efectivamente tus ganancias, ganancias, presupuesto, ahorros y prestamos, y nos permite ayudarte a aprovechar tu dinero.

La información acerca de finanzas puede ayudar a aquellos que trabajan en el extranjero y a sus familia a:

• Tomar decisiones informadas acerca de metas para tu vida y como lograrlas a través de la migración.

• Plantearse y alcanzar metas financieras a corto y a largo plazo en un destino y en su comunidad.

• Mejorar la capacidad de ahorro con un presupuesto.

• Usar productos y servicios financieros con confianza.

• Desarrollar gestión estratégica de riesgos.

Busca Recursos Financieros de SaverAmericas y encuentra información de finanzas y capacitación en tu país.

Las tarjetas bancarias permiten realizar transacciones bancarias de forma electrónica. Existen diferentes tipos de tarjetas bancarias, incluyendo tarjetas para giros en cajeros automáticos, tarjetas de débito y tarjetas de credito.

Una tarjeta débito permite realizar giros de tu cuenta usando un cajero automático (en inglés sus siglas son ATM). Además de girar efectivo de tu cuenta, en el cajero podrás saber tu balance, transferir dinero de una cuenta a otra, y hacer depositos a tu cuenta. Cada banco tiene su propia red de cajeros pero puedes usar tu tarjeta para girar efectivo de cualquier cajero, pertenezca a tu banco o no. Sin embargo, tu banco puede cobrar un cargo cada vez que uses el cajero de otro banco.

Además, una tarjeta de débito se puede utilizar para pagar en muchas tiendas. Debes tener dinero en tu cuenta en el momento de la compra. La cantidad de la compra se descontará de tu cuenta inmediatamente. Recibirás un estado de cuenta del banco que mostrará la cantidad total descontada de tu cuenta y el balance existente.

En algunos países, algunos bancos sólo ofrecen servicios de cajero automático.

Un préstamo significa usar el dinero de alguien más en vez del tuyo.

Un préstamo viene con la responsabilidad de devolver ese dinero, y a tiempo. Tomar la decisión de pedir un préstamo no debe tomarse a la ligera y debe investigarse en detalle antes de llevarla a cabo. Revisa cuidadosamente los términos y condiciones del crédito,préstamo o giro del banco antes de comprometerse a hacerlo.

Pedir prestado puede ser una buena decisión a veces, pero también puede causar problemas y situaciones difíciles. Pedir prestado significa devolver el dinero, y a tiempo. Puede que tengas que pagar un cargo (conocido como interés) por usar el dinero. Si no lo devuelves, o si te atrasas en devolverlo, enfrentaras consecuencias negativas, incluyendo costos adicionales y posiblemente problemas legales.

Antes de tomar la decisión de pedir dinero prestado, hazte 3 preguntas:

1.¿Realmente necesito endeudarme para realizar esta compra?

2.¿Puedo devolver el dinero o realizar pagos mensuales para cubrir este préstamo?

3.¿Estoy cómodo con los términos y condiciones del préstamo?

Si las respuestas a estas preguntas son “sí”, entonces deberías considerar tomar el préstamo. Si no, considera esperar un poco y ahorrar para que puedas financiar tu compra sin endeudarte. Para que quede claro, en casi todas las situaciones, es mejor usar tu dinero para una compra y no endeudarse con préstamos.

Averigua y pregunta acerca de créditos y préstamos para encontrar el mejor acuerdo. Evita los préstamos con intereses altos y considera instituciones financieras acreditadas en vez de prestamistas locales.

Crédito es dinero prestado que puedes usar para pagar bienes y servicios. Este dinero necesita pagarse después, con intereses. El crédito viene en muchas formas como en tarjetas de crédito, tarjetas de tiendas, sobregiros bancarios y préstamos.

Las tarjetas de crédito son tarjetas bancarias que ofrecen crédito instantáneo a quien la porta. Al usar tarjeta de crédito para pagar por bienes,estas pidiendo dinero prestado al banco del tarjeta. En vez de cobrar el dinero a tu cuenta al momento de la compra (como pasa con los cajeros automáticos y tarjetas de débito), el banco pagará al vendedor y te enviará una cuenta por la tarjeta de crédito cada mes, mostrándote todas las compras que has hecho con la tarjeta de crédito. Si no pagas esta cuenta en 30 días, la compañía de la tarjeta de crédito te cobrará interés por el saldo sin pagar.

Las tarjetas de crédito son una forma útil de costear a corto plazo una compra. Estas pueden ser útiles para pagar compras en el día a día, pero si no se paga la cuota a tiempo, usarlas puede significar endeudarse. Es muy importante que al usar tarjetas de crédito solo gastes lo que sabes que puedes pagar pronto.

Las tarjetas de tiendas están disponibles en muchos países. Puede que no la describan de esa manera, pero estás realmente son tarjetas de crédito que solo se pueden usar en una tienda (o red de tiendas).

Un sobregiro es otra forma de obtener financiamiento a corto plazo. un sobregiro significa que el banco permitirá que el propietario de la cuenta continúa girando dinero sin que tenga los fondos necesarios.
Los intereses por sobrecargo se aplican cuando el banco necesita cubrir la diferencia entre lo que gastaste y lo que tienes.

Tu cuenta bancaria puede incluir facilidades para realizar sobregiros, o puede que tu tengas que solicitar uno cuando lo necesites. Estos son sobregiros solicitados. Los sobregiros accidentales suceden cuando giras mucho dinero de tu cuenta y terminas con un balance negativo.

Ya sea por solicitud o accidente, un sobregiro siempre significa que le debes al banco. Para enviar altos intereses que pueden aumentar el tamaño de tu deuda, deberías pagar el dinero que tomaste prestado lo más rápido que puedas para no tener deudas y gastar el dinero en intereses.

Pedir un préstamo significa pedirle dinero prestado a una institución financiera, tal como un banco, institución microfinanciera o unión de crédito, o prestamistas locales. Usualmente un préstamo significa que debe devolverse en un solo pago en un plazo fijo. Quien pide el préstamo se endeuda y debe pagar un interés (porcentaje del total solicitado) de la deuda hasta que se pague, como también pagar la cantidad principal (monto inicial total) solicitada.

Los préstamos pueden darse para distintos propósitos, e.j. comprar un auto o casa o cubrir los costos de la migración. Los préstamos sobre el sueldo, es decir avances en efectivo que permiten al solicitante a cubrir gastos que no podría cubrir de otra forma, se están volviendo populares pero tienen altas tasas de interés que hacen difícil que el solicitante pague.

Los costos de un préstamo variarán dependiendo del tipo de préstamo que busques y de las políticas de préstamo en relación a las tasas de interés, tarifas, requerimientos de ahorro, garantías y colaterales. Antes de tomar un préstamo, compara los costos del préstamo que necesitas entre todos los prestamistas.

El interés se refiere a la cantidad de dinero que el solicitante paga al prestamista, además de la cantidad solicitada, por el uso del dinero.

Al considerar el crédito o préstamo, pregunta acerca de las tasas de interés y otros términos a conocer. Evita intereses altos y considera instituciones financieras acreditadas en vez de prestamistas locales.

Un ítem de valor que quien solicita el préstamo tiene que dar en caso de que no pueda pagar el préstamo (puede ser un terreno, un vehículo, ahorros,etc.). Nunca uses bienes esenciales, como la casa de tu familia, como un colateral, ya que puedes perderlos en caso de que no pagues tu préstamo.

Una persona que pagará tu préstamo en caso de no poder pagarlo; esta persona quizás tenga que confirmar tu acuerdo de préstamo.

El impuesto es la cantidad de dinero que debes pagar al gobierno para que puedan brindar servicio público. Los impuestos pueden variar y pueden pagarse a distintas ramas del gobierno; esto incluye impuestos nacionales,estatales/provinciales y locales.

El impuesto más común que pagarás cuando estés trabajando en el extranjero es el impuesto sobre la renta. Esto variará dependiendo de tu ubicación y cuanto ganes.

Los bancos ofrecen diferentes servicios para las distintas necesidades de sus socios. Necesitarás entender los términos y condiciones de tu cuenta bancaria o servicio para determinar si es lo apropiado para ti.

Cuando hayas encontrado una cuenta bancaria que pueda satisfacer tus necesidades, revisa que documentos te piden para abrir una cuenta. Los documentos que usualmente piden para abrir una cuenta incluyen:

• Certificados de que estás de manera legal en el país; por ejemplo tu permiso laboral o de residencia

• Certificados de trabajo, por ejemplo la visa de trabajo, carta de tu empleador. Revisa la política exacta que pida el banco

• Identificación con fotografía, por ejemplo el pasaporte

• Una cantidad mínima depositada establecida por el banco. Revisa la política con el banco

Algunos bancos pueden pedir más:

• Documentos con tu dirección, por ejemplo contratos de arriendo o facturas

• Fotografías de tamaño pasaporte

Si necesitas guía acerca de cómo abrir tu cuenta bancaria, revisa los Recursos Financieros de SaverAmericas en www.saveramericas.com para encontrar servicios para trabajadores extranjeros en tu país.